Voor Business interviewde ik vorige maand Rene Frijters. Als bedenker en oprichter is hij overtuigd van het aanstaande succes van zijn nieuwe bank: Knab. ‘Al is het maar omdat de cultuur van traditionele banken hen in de weg zit.’
Met veel kennis van ICT en gevoel voor ondernemen, richtte Frijters in 1999 Alex Beleggersbank op. Met laagdrempelige beleggingsproducten faciliteerde hij in Nederland zelfstandig beleggen via internet en veroverde hij al snel de harten van vermogende particulieren. Toen de succesvolle beleggersbank in 2007 werd doorverkocht aan voormalig concurrent Binckbank, en Frijters op een vriendelijke manier de deur werd gewezen, maakte hij een kortstondig uitstapje naar de DSB-Bank. Na jaren van relatieve rust, keerde hij deze zomer met Knab terug in de schijnwerpers. ‘Het is heerlijk je tanden te zetten in een nieuwe uitdaging, één die opnieuw banken aan het denken gaat zetten.’
Snedig
Knab is een onlinebank voor mensen die slim met hun geld willen omgaan, aldus de website. Zijn er dan mensen die niet slim met hun geld willen omgaan? ‘Nee, daarom wordt het gegarandeerd een succes!’, luidt het snedige antwoord van de ondernemer’, die er vervolgens serieus aan toevoegt: ‘De meeste mensen hebben wel belangstelling voor geld, maar geen verstand van allerlei onnodig gecompliceerd gemaakte geldzaken. Als gevolg daarvan besteden ze hun financiële zaken uit aan banken en verzekeraars, die met winstmarges juist profiteren van dit gedrag. Wij denken dat veel particulieren wel degelijk interesse hebben in hun geld en vermogen, en zeker in een aanpak die het voor hen makkelijker en profijtelijker maakt.’
Traditionele banken
In een notendop schetst Frijters het businessmodel van Knab. Met deze belangrijke kanttekening erbij dat niet het product van de bank centraal staat, maar de financiële situatie van de klant. ‘Onze kans van slagen zit vooral in het anders doen, dan de traditionele banken. ‘Anders betekent volgens Frijters: slimmer en beter. ‘Daar heb je dus moderne ICT voor nodig, maar ook een andere marktbenadering. ING, RABO en ABN-AMRO denken en handelen ouderwets vanuit producten, zoals hypotheken, sparen en verzekeren. De productmanagers worden afgerekend op het behalen van hun targets. De specifieke situatie van de klant is in dit proces ondergeschikt; sterker nog, die komt niet eens ter sprake.’ Bij Knab vormt de individuele financiële situatie juist het vertrekpunt. Om deze inzichtelijk te maken voor de klant, biedt de online bank diverse financiële tools, zoals een digitale spreekkamer en het Financieel Dashboard. ‘Met één klik krijg je bij dit dashboard een beeld van al je rekeningen, dat is inclusief rekeningen die je wellicht bij andere banken hebt. Met dit totaaloverzicht van geld, vermogen en pensioen, kun je goed je financiële situatie inschatten en mogelijk plannen maken voor de toekomst.’
Alerts
Een andere noviteit is het geven van alerts. ‘Klanten ontvangen ze op het moment dat er voor hen een financieel voordeel lonkt. Bijvoorbeeld bij veranderingen in de fiscale wetgeving of in de marktomstandigheden. Wij signaleren kansen en geven onze klanten een advies. Wat de klant ermee doet, is zijn of haar eigen keuze. Besluit hij een nieuwe hypotheek af te sluiten, dan profiteren de andere banken daar van, want wij hebben dat product nog niet.’ Frijters wil er maar mee zeggen dat alles bij Knab draait om het voordeel van de klant, niet van zijn online bank. Waar hij het vooral van moet hebben, is de maandelijkse fee (€ 15, -) die hij van klanten vraagt.
Aegon
Maar een eenvoudige rekensom leert dat je met 1000 klanten (Knab bereikte dit aantal medio november) nog geen organisatie van 70 medewerkers draaiende kan houden, zeker niet met zo’n imposante digitale heldesk. Daarom is er Aegon. Als enig aandeelhouder, investeert de verzekeraar in Knab en verleent zij de online bank de noodzakelijke bankvergunning. ‘Maar we opereren volledig zelfstandig,’zegt Frijters, die de samenwerking met de verzekeraar logisch vindt. ‘Ook vanwege onze gezamenlijke visie waarin we mensen bewust willen maken van hun financiën, zodat ze er grip op kunnen krijgen.’ Juist in deze tijd moet dit argument menig particulier aanspreken. Profiteert Knab van de economische crisis? ‘Geen idee, wij profiteren vooral van de onophoudelijke fouten die banken blijven maken, door nauwelijks tijd en aandacht aan klanten te besteden en hen van ingewikkelde, ouderwetse producten te voorzien. Wij zetten juist in op bewustwording, gemak en aandacht.’
Ondernemers
Maar neemt de gemiddelde particulier wel de moeite om zich bewust te worden van zijn of haar financiële situatie? ‘Misschien niet, daarom richten wij ons met name op hen die nieuwsgierig zijn, kritisch, ondernemend en enigszins vermogend. Mensen vanaf 30-35, die vanuit hun gezinssituatie grip willen hebben op hun geldstromen en nadenken over later. Mensen ook, die openstaan voor verandering en meegaan met hun tijd.’ Deze omschrijving lijkt op het lijf geschreven van de gemiddelde ondernemer. Maar juist bij deze doelgroep, geeft Knab vooralsnog niet thuis. ‘Maar dat gaat veranderen. We doen nu onderzoek onder kleinere bedrijven en zelfstandig ondernemers naar hun behoeften en wensen op dit gebied. We weten dat zij juist fors betalen voor allerlei zakelijke rekeningen- en producten bij de traditionele banken. Ik ben er van overtuigd dat deze doelgroep oren heeft naar een online bank die snel schakelt, vooruit denkt en … niet aan hen wil verdienen.’
Met deze beloftes denkt Frijters binnen 5 jaar meer dan 100.000 klanten aan zich te binden. ‘Mensen zijn niet gek, als je geen waardering voelt en geen vertrouwen meer hebt in je bank, stap je over. Vroeg of laat.’ De crisis is voor Knab in dit verband geen beslissende factor, het onvermogen van banken om hun business anders te organiseren en de cultuur te veranderen, wèl. ‘Ik verwacht eenzelfde trend als indertijd bij Alex. Als duizenden mensen de overstap eenmaal hebben gezet, gaan banken pas nadenken en zullen ze pogingen ondernemen hun business te veranderen. Helaas voor hen, zit hun cultuur hen daarbij in de weg. Jammer, maar helaas… .’